自己破産後5年以内でもアメックスのクレジットカードは持てるか

※本サイトのコンテンツには、商品プロモーションが含まれています。

自己破産や任意整理を経験したあと、「クレジットカード（5年以内）でアメックスに申し込めるのか」と不安に思っている方は多いのではないでしょうか。

結論からお伝えすると、自己破産や任意整理から何年でアメックスの審査に通るかという基準は、アメックスを含むどのカード会社も公式には公開していません。この記事では、公開されている信用情報の仕組みをもとに、5年以内に申し込みを検討する際に知っておきたい事実と、信用を取り戻すための現実的な進め方を整理して解説します。

インターネット上には「〇年で通った」「外資系だから審査が甘い」といった体験談や噂が数多く存在しますが、この記事ではそうした未確認の情報をそのまま紹介するのではなく、信用情報機関の公開情報と、確認できる範囲の事実を中心に整理しています。

自己破産・任意整理から5年以内にアメックスのクレジットカードは作れるか

• 自己破産後にクレジットカードの審査が通りにくくなる本当の理由
• 自己破産と任意整理・個人再生の違い（信用情報への影響の観点から）
• 自己破産・任意整理・個人再生で信用情報に記録が残る期間の違い
• アメックスを含むカード会社の審査基準は公開されていない
• 5年以内でも申し込みを検討できるケースと注意点
• 任意整理中・返済中にアメックスへ申し込むリスク

自己破産後にクレジットカードの審査が通りにくくなる本当の理由

自己破産や任意整理をすると、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に「異動情報」と呼ばれる記録が登録されます。クレジットカード会社は、新規申し込みの審査時にこれらの信用情報機関へ照会するのが一般的で、異動情報が残っている間は、収入や職業に問題がなくても審査に通りにくくなる傾向があるとされています。

これは「一生カードが持てなくなる」という話ではなく、あくまで一定期間、信用情報上に事故の記録が残るために起こる一時的な状況です。記録が消えるタイミングや、記録が残っている間の申し込みの考え方を正しく理解することが、5年以内に検討する上での第一歩になります。なお、審査に落ちた際にカード会社から具体的な理由が通知されることは通常なく、信用情報以外の要因（収入や勤務先、他社の借入状況など）が影響している可能性もあるため、不合格の理由を信用情報だけに結び付けて考えすぎないことも大切です。

自己破産と任意整理・個人再生の違い（信用情報への影響の観点から）

「債務整理」は、借金の返済が難しくなったときに行う手続き全般を指す言葉で、主に自己破産・任意整理・個人再生の3種類があります。それぞれ裁判所を通す手続きかどうか、借金がどの程度減額・免除されるかが異なりますが、共通しているのは、いずれの手続きも信用情報機関に事故情報として登録される可能性がある点です。

自己破産は、裁判所の決定によって借金の支払い義務そのものが免除される手続きです。任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、将来利息のカットなどによって返済総額や返済方法を見直す手続きで、対象にした債務だけが交渉の対象になります。

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額したうえで、原則として3年程度で返済していく手続きです。手続きの種類によって、信用情報への影響の出方や生活への影響範囲が異なるため、自分がどの手続きを行った（または行う予定の）かによって、今後の見通しも変わってきます。3つの手続きの一般的な特徴を整理すると、次のようになります。

なお、これら3つのほかに「特定調停」という簡易裁判所を通じた手続きもありますが、利用件数は任意整理などと比べて少なく、この記事では詳しく扱いません。どの手続きが適しているかは借金の総額や収入状況によって異なるため、具体的な選択については弁護士や司法書士など専門家への相談が前提になります。この記事では、あくまでクレジットカードの信用情報という観点からの一般的な整理にとどめ、手続きそのものの選び方や進め方には立ち入りません。

自己破産・任意整理・個人再生で信用情報に記録が残る期間の違い

記録がいつ消えるのかは、この判断でいちばん重要な部分です。ここでは第三者の解説ではなく、信用情報機関そのものが公開している内容を確認しました。いずれも2026年9月13日時点の記載です。

CICの公式ページでは、加盟会社から登録される「クレジット情報」に、異動（延滞・保証履行・破産）の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況などが含まれると説明されています。この情報の登録期間は、契約期間中および契約終了後5年以内です。

同じページでは、ほかの情報の期間も示されています。新規申し込みの際に登録される申込情報は照会日より6ヶ月間、利用途上で登録される利用記録は利用日より6ヶ月間です。

• CICのクレジット情報（異動の有無を含む）は、契約期間中および契約終了後5年以内です。
• CICの申込情報は、照会日より6ヶ月間です。
• CICの利用記録は、利用日より6ヶ月間です。

JICCの公式ページでは、登録情報が種類ごとに分けて示されています。債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡などは「取引事実に関する情報」に区分されます。

この区分の登録期間は、契約日が2019年10月1日以降の場合、契約継続中および契約終了後5年以内です。契約日が2019年9月30日以前の場合は、当該事実の発生日から5年を超えない期間とされています。

つまりCICとJICCのどちらも、区切りは契約終了後5年以内です。「自己破産だから10年」と一律に語られることがありますが、この2機関の公開情報にその記載は見当たりません。

一方で、銀行系の取引を扱う全国銀行個人信用情報センターについては、今回の確認で公式の登録期間の一覧ページにアクセスできませんでした。銀行のローンやカードが関係する場合は、期間を推測せず、本人開示で自分の記録を直接確かめてください。

なお、ここで示したのは信用情報機関に記録が残る期間であり、カード会社が審査に通すかどうかの基準ではありません。記録が消えたことと、審査に通ることは別の話です。

アメックスを含むカード会社の審査基準は公開されていない

「アメックスは外資系だから信用情報より現在の属性を重視する」という情報がインターネット上でよく見られますが、これはアメックスが公式に発表している基準ではなく、第三者の記事や個人の体験に基づく推測です。実際の審査では、信用情報に加えて申込者の総合的な状況が判断材料になると考えられていますが、具体的な配点や基準は公開されていません。

そのため、「自己破産から〇年でアメックスは通る」「外資系だから通りやすい」といった断定的な情報は、真偽を確認できないものとして扱う必要があります。ネット上の体験談は、その人固有の状況（経過年数、収入、他の借入状況、破産時にどの会社に債務があったかなど）に強く左右されるため、同じ条件でも結果が異なる可能性があることを理解しておきましょう。

アメックスの公式サイトでは、クレジットカードの信用情報についての一般的な解説ページを公開しており、その中で信用情報が「契約や申し込みの可否に影響する情報」であることには触れられています。しかし、自己破産や任意整理の経験者を対象とした個別の審査方針や、具体的な待機期間についての言及はありません。公式に説明されているのはあくまで信用情報機関の役割や仕組みまでであり、それ以上の審査の中身は非公開であることを前提に考える必要があります。

5年以内でも申し込みを検討できるケースと注意点

信用情報機関の異動情報がすでに削除されている場合は、自己破産や任意整理の経験自体が審査の障害にならない可能性があります。一方で、記録が残っている5年以内の期間は、審査に通らない可能性が相応に高いことを前提に考えておく必要があります。

それでも申し込みを検討する場合は、次の点を確認しておくと安心です。まず、現在の収入や雇用形態が安定していることが前提になります。

次に、破産・整理の手続き以降、新たな延滞や借入トラブルを起こしていないことも重要です。そして、破産・整理の対象にした債務の中に、申し込み先のカード会社（グループ会社含む）が含まれていないことも確認しておきましょう。

さらに、他社からの借入が残っている場合は、その残高が少ないほど、収入に対する負担の少なさが伝わりやすくなります。これらはあくまで一般的な確認事項であり、満たしていれば必ず審査に通ることを意味するものではありません。

逆に、これらの条件を満たしていない状態（直近まで支払いの遅延が続いている、複数の借入が残っている、破産・整理の対象にした会社へ再度申し込もうとしているなど）での申し込みは、通過の可能性がより低くなると考えられます。急いで結果を求めるよりも、まず自分の状況を客観的に整理してから申し込みの時期を判断することが、遠回りに見えて確実な進め方です。

任意整理中・返済中にアメックスへ申し込むリスク

任意整理の返済が完了しておらず、他社への返済を継続している最中にアメックスへ新規申し込みをすることは、一般的にはおすすめできません。返済中であることが信用情報や自己申告の内容から分かれば、新たな与信を追加することへの審査は慎重になりやすいと考えられます。

また、任意整理中に新たなクレジットカードやローンの契約を結ぶことは、任意整理の交渉内容や弁護士・司法書士との取り決めに影響する可能性もあります。任意整理の手続きが進行中の場合は、新規カードの申し込みについて、担当している弁護士や司法書士に相談してから判断することをおすすめします。任意整理は自己破産と異なり債務が完全になくなるわけではないため、返済を計画どおりに続けられるかどうかを最優先に考え、新しいカードを持つことを急ぐ必要はないという視点も大切です。

自己破産・任意整理から5年以内にアメックスなどクレジットカードの信用を取り戻す方法

• 申し込み前に自分の信用情報を確認する方法
• 短期間に複数社へ申し込まないことの重要性
• 破産・整理時に迷惑をかけたカード会社への再申し込みを避ける
• 少額の実績からクレジットヒストリーを積み直す方法
• 審査に通らなかった場合の適切な対応
• 自己破産・任意整理・5年以内のアメックス申し込みに関するよくある質問

申し込み前に自分の信用情報を確認する方法

自分の異動情報がまだ残っているかどうかは、CICやJICCの公式サイトから本人開示請求を行うことで確認できます。インターネット、郵送、窓口のいずれかの方法で申し込み、本人確認書類と所定の手数料を用意して手続きします。開示された報告書には、登録されている事故情報の種類と、登録された年月日が記載されているため、記録が消えるおおよその時期を自分で確認することができます。

推測で「もう消えているはず」と判断して申し込みを繰り返すよりも、先に開示請求で現状を把握してから動くほうが、無駄な申し込みや後述する申し込みブラックのリスクを避けられます。開示請求の大まかな流れは次のとおりです。

1. CIC・JICCそれぞれの公式サイトで、本人開示の受付方法（インターネット・郵送・窓口）を確認する
2. 運転免許証やマイナンバーカードなど、本人確認書類を用意する
3. 所定の開示手数料を用意し、案内に沿って申し込みを行う
4. 届いた開示報告書で、登録されている情報の種類と登録年月日を確認する

KSCについても同様に本人開示の窓口が用意されているため、銀行系のローンや提携カードの利用を検討している場合は、あわせて確認しておくと安心です。開示手数料は各機関で定められており、時期によって金額が変更されることもあるため、申し込み時点の最新の案内を確認してから手続きを進めてください。

短期間に複数社へ申し込まないことの重要性

信用情報機関には、クレジットカードやローンへの申し込みをした事実も一定期間記録されます。短期間に複数のカード会社へ次々と申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、資金繰りに困っていると見なされて、かえって審査に不利になる可能性があります。

特に自己破産・任意整理の経験がある場合は、ただでさえ審査が慎重になりやすい状況です。一度に何社も申し込むのではなく、1社ずつ申し込み、結果を見てから次の判断をするようにしましょう。申し込みの記録が信用情報に残る期間には諸説ありますが、少なくとも数か月程度は間隔を空けたうえで次の申し込みを検討するのが無難です。

破産・整理時に迷惑をかけたカード会社への再申し込みを避ける

自己破産や任意整理の対象にした債務があったカード会社やそのグループ会社は、信用情報機関の記録が消えたあとも、社内に独自の記録（社内ブラックと呼ばれることがあります）を保持している場合があるとされています。この社内記録の保有期間や運用は各社の内部方針によるため、外部から確認する方法はありません。

そのため、過去に債務があった会社やその系列会社への申し込みは、他の選択肢よりも通過しにくい可能性があることを念頭に置いておくとよいでしょう。

特に注意したいのは、日本国内で「アメックス」ブランドのカードには、アメリカン・エキスプレス・インターナショナルが直接発行するプロパーカードのほかに、他社が提携して発行しているカードが複数存在する点です。過去に債務があったのが提携発行会社のカードだった場合、その発行会社系列への申し込みと、アメリカン・エキスプレス直接発行のカードへの申し込みとでは、審査における扱いが異なる可能性があります。どの会社が発行元かは、カード券面や公式サイトの商品ページで確認できるため、申し込み先を検討する際の材料にしてください。

少額の実績からクレジットヒストリーを積み直す方法

信用情報が回復するまでの間や、回復した直後の期間は、いきなり高い利用枠を求めるのではなく、少額の利用実績を積み重ねることが信用の再構築につながります。具体的には、公共料金や通信費の口座振替・分割払いを延滞なく続けること、デビットカードやプリペイドカードで日常的な支払いに慣れておくことなどが挙げられます。

クレジットカードを再び持てた場合も、最初は利用限度額が低く設定されることが一般的です。無理に限度額いっぱいまで使うのではなく、少額の利用と期日どおりの支払いを継続することが、その後の信用維持につながります。

クレジットカード自体の審査が難しい期間は、あらかじめ入金した金額の範囲内で利用できる保証金型（デポジット型）のカードを、信用を積み上げるための一つの手段として検討する人もいます。この記事はアメックスを中心に扱っているため個別商品の比較は行いませんが、選択肢の一つとして知っておくと、焦らずに段階を踏みやすくなります。

信用の再構築には時間がかかるものだと理解しておくことも大切です。半年から1年程度、延滞なく支払いを続けた実績が積み上がることで、次の審査（限度額の引き上げや、他のカードへの申し込みなど）で有利に働く可能性が高まると考えられています。焦って行動を急ぐより、地道な実績づくりを優先する方針のほうが、結果的に信用回復への近道になりやすいといえます。

審査に通らなかった場合の適切な対応

申し込んだ結果、審査に通らなかった場合でも、すぐに別のカード会社へ申し込むのは避けましょう。前述のとおり申し込みブラックのリスクがあるほか、否決の理由が信用情報以外（収入や他の借入状況など）にある可能性もあります。落ち着いて、数か月程度の期間を空け、その間に信用情報の状況や自分の収支状況を見直すことをおすすめします。

なお、自己破産・任意整理以外の一般的な審査落ちの原因や、再申し込みの具体的な目安については、この記事の対象範囲外のため、審査落ちを専門に扱った記事もあわせて確認してください。焦って申し込みを重ねることは、申し込みブラックのリスクを高めるだけでなく、精神的な負担にもつながります。今の状況を変えられない期間があることを前提に、できることから一つずつ取り組む姿勢が結果的に近道になります。

自己破産・任意整理・5年以内のアメックス申し込みに関するよくある質問

Q. 自己破産から5年以内でも、アメックスに申し込むこと自体はできますか。

申し込み自体を制限する公式な決まりはありません。ただし、信用情報に異動情報が残っている間は、審査に通らない可能性が相応に高いことを理解したうえで申し込むかどうかを判断する必要があります。

Q. 任意整理中でも審査に通ったという話を見かけますが、本当ですか。

個人の体験談として存在すること自体は否定できませんが、公式に確認された情報ではなく、同じ状況の全員に当てはまる保証もありません。返済中の債務がある状態での新規申し込みは、慎重に検討することをおすすめします。

Q. 信用情報が消えたかどうかは、どこで確認できますか。

CICまたはJICCの公式サイトから本人開示請求を行うことで、自分の登録状況を確認できます。KSCについても同様に本人開示の窓口が用意されています。

Q. ブラックリストという記録が別にあるのですか。

「ブラックリスト」という単独のリストが存在するわけではなく、信用情報機関に登録された異動情報を指す通称として使われています。アメックスの審査全般とブラックリストの関係については、別記事でさらに詳しく解説しています。

Q. 個人再生をした場合も、自己破産と同じように考えればよいですか。

個人再生も信用情報機関に事故情報として登録される点は自己破産と共通していますが、登録される期間の目安や、借金の減額・返済方法の仕組みは異なります。個人再生の詳しい影響については、弁護士や司法書士など専門家に確認することをおすすめします。

Q. 家族カードを使っている場合、本会員が自己破産すると影響はありますか。

家族カードは本会員の契約に基づいて発行されるカードのため、本会員が自己破産をすると、家族カードを含めてカード自体が利用できなくなるのが一般的です。家族カード名義人自身の信用情報に直接影響するかどうかは個別の事情によるため、不安がある場合はカード会社に確認しておくと安心です。

Q. 借金の消滅時効を援用した場合も、同じように考えればよいですか。

消滅時効の援用は、自己破産や任意整理とは異なる法的な手続きですが、対象の債務についてすでに異動情報が登録されている場合は、援用後もその記録がしばらく残ることがあります。正確な取り扱いは個別の状況によって異なるため、信用情報機関への開示請求で現状を確認することをおすすめします。

自己破産・任意整理から5年以内にクレジットカード（アメックス）を持つためのまとめ

• 自己破産から5年以内にアメックスが作れるかの公式基準は公開されていない
• CICのクレジット情報には異動として延滞や保証履行や破産の有無が登録される
• CICのクレジット情報の登録期間は契約期間中および契約終了後5年以内
• CICの申込情報は照会日より6ヶ月間で利用記録は利用日より6ヶ月間
• JICCでは破産申立や債務整理は取引事実に関する情報に区分される
• JICCの登録期間は契約日2019年10月1日以降なら契約終了後5年以内
• 自己破産だから一律10年という説明はCICとJICCの公開情報にはない
• 全国銀行個人信用情報センターの登録期間は今回の確認では特定できなかった
• 記録が消えることと審査に通ることは別の問題である
• アメックスが信用情報より属性を重視するという公式発表はない
• 申し込み前にCICやJICCへ本人開示して自分の記録を確認する
• 短期間に複数社へ申し込むと申し込みブラックの状態になりうる
• 整理の対象にしたカード会社への再申し込みは避けるのが無難
• 少額の利用と期日どおりの支払いで実績を積み直す
• 否決された場合はすぐに別の会社へ申し込まない